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相互宝新规则生效，2020年网络互助回归保障本质
发布时间：2020-01-08作者：青鸾传媒来源：全网营销点击：
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2020 年 1 月 2 日，相互宝用户收到一则通知，内容是相互宝保障及规则优化生效。在此之前，另外两家网络互助平台轻松互助和美团互助，也都对保障规则进行了一定调整。通过对比调整前后的变化能够看出，各平台都在一方面扩大保障范围，另一方面降低分摊金额，希望吸引更多新用户加入，同时减轻老用户的分摊压力，总体而言是在让网络互助更加普惠，回归保障的本质。
相互宝这次的规则调整主要涉及三个方面：首先，在保障范围方面，把五种罕见病纳入重症范围，而轻度甲状腺癌和轻症前列腺癌则被移除。其次，为了减少如何界定“带病投保”的争议，相互宝本次明确了初次确诊的时间的定义。再次，明确了等待期疑似患病定义，便于用户更好的理解等待期内发病情形。
美团互助和轻松互助的规则调整，主要体现在互助申领方式调整方面，美团互助由“定额申领”调整为“定额+报销申领”，轻松互助则前后调整了两次给付方式， 2018 年底由“定额申领”调整为“定额+报销申领”，后来在 2019 年底由“定额+报销申领”改成全报销模式。与此同时，互助范围均有所扩大，比如，美团互助，由原先的“ 99 种重症+ 2 种轻症”扩大为“ 102 种重症”，严重粘多糖贮积症、严重庞贝氏病、严重朗格汉斯细胞组织细胞增生症这三种疾病新纳入互助范围，删除了两种轻症，这方面和相互宝一样，相互宝此轮调整也删除了轻度甲状腺癌和轻症前列腺癌这两种疾病。
而在此之前，众托帮已经完成互助申领方式调整，互助金由一次定额给付调整为多次按需给付。关于调整原因，众托帮在官方平台上表示：互助计划的本质是为缓解大病医疗费用的难题，集中广大会员的力量对少数发生不幸的家庭进行互助，帮助真正有需要的会员渡过难关。由于疾病种类、疾病严重程度、患者本身健康状况、治疗方式等的不同，患者进行疾病治疗时，实际发生的医疗费用会有很大的差别。如果不论会员实际使用了多少医疗费，都进行相同额度的互助金给付，可能会存在道德风险。因此众托帮计划采用多次按需给付的方式，旨在将互助金用在实处，真正用于会员的疾病治疗。
网络互助作为一种创新的互联网健康保障模式，是对传统保险产品的有益补充。随着蚂蚁金服、美团、百度、苏宁、360、滴滴等互联网公司纷纷推出网络互助产品，加入网络互助成为国人进行健康保障的新潮流，尤其是“下沉市场”(三线及三线以下城市)的用户，更青睐这种比保险产品门槛更低，投入更少的保障方式。
我国基本医疗保险覆盖人数超过13. 5 亿人，基本实现全民参保。但是，医保、社保主要覆盖基础医疗需求，大病、重疾对于普通家庭来说，依然是不小的负担。“辛辛苦苦奔小康，得场大病全泡汤”是不少百姓面临大病时的真实写照。
民政部 2017 年初曾公布过一个数据，因病致贫占农村贫困人口的40%左右，偏远山区的占比更是远远超过这个比例。网络互助把传统的金融保险机构无法顾及的低收入人群纳入保障范围，采用较低的进入门槛覆盖更广大的用户群，实现“普”与“惠”。
iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，网络互助的主要用户群体是家庭收入较低的人群，近六成受访网络互助用户家庭月收入不足 1 万元，此外，47.8%的受访用户来自三四线及以下城市。对于低收入家庭和下沉城市较高的覆盖率，使网络互助的普惠特点更加突出。
艾媒咨询分析师认为，网络互助的普惠特性能为群众提供新的医疗保障渠道，越来越多互联网巨头企业也开始通过入局网络互助履行企业责任感。
不论相互宝，还是美团互助、轻松互助以及众托帮等平台的规则调整，都将覆盖更大疾病范围，惠及更广人群作为了调整的出发点和目标，通过填补和提升中低收入人群健康保障，防范因病致贫，用更能体现普惠价值的规则，来实现互助行业保障本质。
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